藍海商學院-網路行銷攻心聖經!歡迎來到第十堂課,今天我們來聊聊 總共是10010110101011元。

 

這一大串1與0的組合,其實是線上金流在交易時,電腦數據的二進制表示方式,但我們先不論這串數字背後的原理,我們只要知道,台灣近幾年的線上金流系統越來越多了,從藍新、綠界、紅揚,俗稱藍綠紅的老牌金流,到最近常看到的歐付寶、智付寶,種類眾多族繁不及備載,這些金流有什麼優缺點?還有哪些很難使用的地雷金流?而身為電商老闆的你,到底該怎麼選擇呢?

究竟,這是金流的糾葛,還是金管會的捉弄呢?

就讓我們繼續聽下去~~!

 

話說台灣的金流其實有許多種,但我們電商會先撇除中小企業主們最不常用的銀行機構金流,由於銀行機構金流不但需要一定的資本額門檻,而且串接起來更是有夠麻煩,因為銀行本來就是以實體業務為主,像電商這樣比較新的玩意兒,剛起步金額小,還要為了跟你搞串接,額外組一隊工程師,對銀行來說真的是很麻煩,搞這麼累還不如收現金。

所以一般來說,你不是大咖公司真的別找銀行串接金流,而且手續費還不見得便宜啊。

那麼以電商來看,金流就分成兩種型態,第一種是電子支付機構,第二種是第三方支付。

簡單來說,第一種的電子支付機構就類似國外的PayPal,大陸的支付寶、微信錢包,這是一種會員可以把金錢先儲存在帳戶內,以後要消費可以直接扣款的支付方式。而且會員跟會員之間還可以互相轉帳,就像微信錢包你可以直接打錢給朋友一樣。

還有像是生活開支、繳費等等,都可以用預先儲值到電子錢包的錢去支付,只要機構的合作廠商越全面,使用者支付就更方便。

而電子支付機構由於可以收到很多會員儲存的現金流,所以許多公司都爭相搶食這塊大餅,像是Line就與國泰世華合作,推出Line Pay功能,結合你原本使用的Line APP,就能擁有Line Pay的電子錢包了!

 

另外還有台灣知名的遊戲公司歐買尬,因為早期有線上販賣遊戲點數的技術,於是額外成立了歐付寶。而另一個台灣遊戲廠商智冠科,也用自己的收款技術成立了智付寶,這兩家台灣遊戲廠商,目前應該是擁有最多會員的電子支付機構。

 

But,每次都是這個But,各位就知道問題來了!!

但是因為電子支付機構屬於金融機構,因此必須由「行政院金融監督管理委員會」,也就是俗稱金管會的機構來管理。

可惜,就那麼不剛好,金管會的強項是保險、證券、金融等等服務,像電商這樣的新興事業的管理上,金管會的效率真的就是龜速緩慢啦,因為金管會訴求的是安全穩定,每一筆金流都必須受到管制,這樣才好跟你收稅啊,於是在2016年5月就頒布了讓電商界哀鴻遍野的「實名制認證」制度。意思就是你必須先經過實名認證,確認你的身份後,你才可以使用線上金流來交易,這就是把原本保險、證券、金融的思維來套在瞬息萬變的網路購物上。

也就是說,以後每個賣家經由歐付寶、智付寶要賣東西給買家,而買家正準備拿出信用卡要消費時,都還需要先註冊/認證成為歐付寶或智付寶的會員,才能開始消費購買,這簡直是讓電商賣家氣炸了,因為這些流程環節複雜又麻煩,很可能會打斷結帳流程,阻礙買氣,所以當金管會的這政策一出來,許多電商都嚇到吃手手。

 

不過還好,台灣還有另外一種支付方式,就是稱為第三方支付的金流,這種金流沒有電子錢包功能,所以不歸金管會監管,反而是由比較寬鬆的經濟部監管,目的就是為了單純收款,便利於賣家跟買家收錢,而買家付款的時候,並不需要登入會員與實名認證,第三方金流只會作為中間人,代為保管交易價金,並且做好收付款的服務與串接工作,而且收款方式還相當多元,有常見的超商代碼、超商條碼繳款,還提供信用卡線上刷卡,ATM轉帳等方式,手續費也相當低廉,這可是為電商業主們帶來超級利多的好消息啊!

 

那麼第三方金流目前有哪一些廠商可供選擇呢?

來來來,看過來,還記得我們前面提過的藍綠紅老三牌的第三方支付吧,藍新科技與紅陽科技仍維持年費制度,所以建議是有穩定收款需求,且金額款項較高,需要線上分期付款的業主再找業務申請,畢竟一年一萬多的年費對新創事業來說還是有點壓力的。

 

而老三牌之一的綠界科技,後來被歐付寶收購,兩家公司有相互技術支援,加上直播收款與結合物流功能,註冊第一年還免年費,以至於現在很多直播主、電商都愛用,如果你是小額收款的電商業主,維德老師還蠻推薦你使用綠界ECPay的。

 

不過,如果你不想用綠界,智付寶也有推出收款專用的智付通,不但提供電子發票,也能跨境收款,如果你是想把商品賣到國外,想做跨境電商的朋友,不妨也可以找智付通的業務談談合作事宜唷!

 

第三方支付金流除了上述說的幾家廠商之外,現在還有一些比較小眾的金流服務,雖然沒有上述幾間廠商那麼有名,但有時候金流技術與客戶服務反而還做得比較好喔。

像是訊航Smile Pay、Pay Now、萬付通One Paid等等,也都有免年費專案可以使用,真的很在意年費,而且對交易流程已經熟悉的朋友,也蠻建議考慮這些廠商的服務喔!

 

那麼,電商到底要怎麼使用第三方支付的功能呢?

其實多數第三方支付的廠商,都有提供商店功能,雖然介面陽春,但使用方便,你只需要把自己的產品圖片、說明都貼上去,打上價錢就可以透過第三方支付收款了。

 

而許多電商主想要更客製化的功能,例如一頁商店、LiteShop等,有時可能會選擇像Shopline、QDM等開店平台,或是自己透過WordPress、網頁設計公司自架網站時,我們要如何在自己的平台串接第三方金流的服務呢?

 

這時候就要仰賴第三方金流提供的API串接功能了,API是Application Programming Interface的縮寫,中文意思是「應用程式界面」,也就是這些廠商為了讓使用者更容易在外部使用在某些特定規範中的功能,所開發出來的互相對接窗口。好,聽到這裡你可能已經黑人問號滿天飛了,我們用人話來說,以金流這個例子來看,其實金流的API就是一段你專有的唯一程式碼,只要你預先埋設好在賣家的電商平台上,買家要付款時就會暫時進入第三方金流的支付系統中,等到結帳完畢,第三方支付確認產品數量與收到款項後,就會讓買家回到商店結帳完成的頁面,這樣的方式讓買家會以為在同一個平台上完成所有手續,不會有跳出到其他網站的違和感。

在這段流程中,API就是負責聯繫確認在什麼店家、在什麼時間、客戶要付多少錢、用什麼方式支付,最後是不是真的收到款項了等等這些資料,而這些資料進到電腦、進到網路後,都會化成一大串二進制的0與1,再加上保密機制來傳送,現代金錢的流動,真的是方便得越來越不可思議了!

 

相信分享到這裡,你已經了解線上金流的種類與選擇方式,也迫不及待的躍躍欲試了吧,現在,就立刻上網申請適合你的線上金流,開始在網路上收款吧!

 

下一堂我們就來聊聊 事業不做第一,就做唯一!

我們下次見囉,掰掰!

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